支票在ATM上的应用问题研究

来源：网络 时间：2022-03-19

新的《人民币银行结算账户管理办法》将于2003年9月1日起在全国施行。该办法提出的“存款人可以凭个人身份证件以自然人名义开立个人银行结算账户”的规定引起社会关注。这一规定实质上是方便并鼓励个人因购房、买车、支付水电费等投资、消费需要而使用个人支票、信用卡等信用支付工具办理转账结算。

　　作为一种方便灵活的支付结算工具，支票广泛应用于企事业单位甚至个人的商品购买和劳务消费。其支付结算功能的实现，是通过同城票据交换和资金清算来完成的。现有支票结算流程一般包括出票人签发支票、持票人（或出票人）送交支票、开户银行审核并提出交换、人民银行票据清分中心进行支票清分、对方开户银行提入支票并审核，最后实现款项的收妥入账。这种结算流程大大促进了商品的流通和贸易的活跃。支票作为一种信用工具，如何更好地发挥其方便支付的作用？能否使银行的机器柜员（ATM）替代人工完成支票传统结算流程的业务处理？这些思考引发出本文的设想，希望同大家共同研究和探讨。

　　一、现有ATM功能的局限性

　　从1986年我国银行业引进第一台ATM起，ATM家族逐步发展壮大。据统计，如今已有5万多台ATM遍布全国各地。客户越来越习惯于接受ATM所提供的方便快捷、全天候的金融服务，银行业也日渐受益于ATM所带来的人力成本的节约以及服务时间和空间的扩展。

　　但是我们也应该看到，ATM在我国银行业中的应用还存在许多问题，其中比较突出的一个问题就是ATM的功能太过单一、利用率太低。目前，我国商业银行推出的ATM主要为客户提供取款、转账、余额查询和密码修改等几项功能，远远不及国外银行ATM功能的多样化和个性化。一台ATM动辄几十万元，却只能为客户提供几项服务，银行的投资不能得到最大限度的回报，这本身就是一种巨大的资源浪费。

　　面对银行同业竞争的日益加剧，ATM不但是银行展示其高科技新形象的工具，而应成为银行新的利润增长点；不但是一个服务终端，也应该成为银行的经营网点。也就是说，ATM应该实现从成本中心向利润中心的转变。这就需要进一步拓展ATM的服务功能。一个可行思路是把银行的一些低技术含量、低附加值的传统业务嫁接到ATM上。这样既能改进原有的业务流程，又可以节约银行的人力成本，还可以拓展ATM的服务功能，促进ATM从成本中心向利润中心的转变。

　　正是基于这种思路，本文提出了将支票结算流程运用到ATM上的设想。

　　二、支票在ATM上应用的可行性分析

　　将一项原来主要由人工完成的业务嫁接到ATM上，就不像在ATM原有功能的基础上增设一些附加功能那么简单，而是对ATM服务功能的全新变革，是一项复杂的系统工程。此时，ATM作为银行的机器柜员，要完成支票的出票、背书、审核等环节。因此，银行不仅需要对ATM的软件和硬件进行扩充，还需要相应增加一些新的管理功能。

　　（一） 银行管理功能的扩展

　　在ATM上实现传统支票结算流程的关键是使用智能卡作为支持工具，并且使用支付密码作为审核支票付款的依据。在这里，先对智能卡和支付密码作一简要介绍。

　　智能卡是指用硅片代替磁条作为媒介来存储信息并与终端相互联系、认知的银行卡。与磁条卡相比，其更具安全性，因为存储在上面的信息很难被复制。即使信息被复制了，但该信息是经过特别加密后存储在硅片上的，伪造者难以认读。智能卡的另一优势在于，硅片比磁条能够存储更多信息。正因为如此，本文设想将智能卡作为在ATM上实现支票的出票、背书、审核的支持工具。智能卡上存储出票人名称、开户银行、账号等信息，这部分功能等同于目前银行留存的预留印鉴卡。此外智能卡上还存储账号密钥，以生成支付密码。

　　客户在支票上的签章是银行审核支付的重要依据。由于签章容易伪造，银行难以识别，犯罪分子伪造签章诈骗资金的案件时有发生，造成了银行和客户的资金损失。为保障银行和客户的资金安全，目前已有少数人民银行分支行和商业银行在一些地方试点，由开户银行与客户约定在支票上使用支付密码。支付密码与人工核对印章相比，具有安全性较高、保密性较强、伪造困难等特点，对于便利银行审核支付，防范支付风险发挥了积极作用。

　　支付密码是票据上应记载事项的单向函数，用以对票据要素的完整性和签发人身份的真实性进行再认证。支付密码识别的过程是：客户签发支票时，首先通过对称密码算法及非对称密码算法对票据要素进行运算，然后用账号密钥加密，产生一组支付密码，记录在支票上，相当于盖章；银行收票时，对票据要素以同样的算法进行运算，得出一个结果；同时用预留的验证密钥对支票上的支付密码进行解密，也得出一个结果；然后比较这两个结果是否相符，相当于识别图章印鉴。由此可以看出，支付密码与支票是一一对应的，具有惟一性，与一成不变的图章相比，其难以被伪造，更加安全可靠，而且计算机容易传输和处理。所以本文设想使用支付密码作为ATM机器柜员审核支票付款的依据。

　　如前所述，生成支付密码需要两个工具，一个是账号密钥，一个是支付密码算法。因此，应该在ATM上加载算法芯片，而在智能卡上存储账号密钥。

　　1.智能卡的管理

　　出票人到银行开立支票存款账户，同时申领智能卡并申请使用支付密码。银行将支付密码核验服务器生成的账号密钥存储在智能卡上，卡内同时存储出票人名称、开户银行、账号等信息，同时银行预留验证密钥。

　　2.密钥的管理

　　客户端的账号密钥保存在智能卡的专用芯片上，而银行端的验证密钥保存在核验服务器的加密卡上，同时银行设立密钥数据库对账号密钥和验证密钥进行管理。

　　3.支票的管理

　　无论是出票人在ATM上审核的支票还是持票人在ATM上审核的支票，最终都要在一定时限内归集到出票人的开户银行，作为扣款的依据留存备查。这是对已兑付支票的管理。

　　此外，为加强支票的日常管理，防范支票风险，银行可以建立支票管理数据库，对本行辖内各ATM网点签发的支票、留存的支票、回笼的支票以及审核的支票进行实时管理和监控。在此基础上，可以实现高效率的事后监督、查询、检索等一系列后续功能。

　　（二） ATM服务功能的扩充

　　1.对ATM软件和硬件的扩充为了实现支票在ATM上的出票、背书、审核，需要对ATM的软件和硬件加载以下内容：

　　（1）算法芯片

　　算法芯片上装载有对支票的票据要素进行运算的对称密码算法和非对称密码算法，以生成支付密码和背书密码。

　　（2）支票打印功能模块

　　该模块的功能是在支票签发时，将出票人在ATM上输入的票据要素打印在空白支票上；在支票背书时，将生成的背书人和被背书人的背书密码打印在支票上；在支票审核完毕后，将“转讫”字样打印在支票上。

　　（3）支票扫描功能模块

　　该模块的功能是在支票审核时，对支票的票据要素以及支付密码、背书密码等信息进行扫描读取。由于票据要素以及支付密码是在支票的正面，而背书密码是在支票背面，所以该模块应该能够对支票进行双面扫描。

　　（4）汉字输入功能模块

　　该模块的功能是在ATM上实现汉字信息的输入。

　　（5）支票口

　　如同出钞口一样，该出口可以吐出打印好的支票，而且也是支票的背书入口和审核入口。

　　（6）支票箱

　　如同现钞箱一样，支票箱内装有空白支票，以供出票之用。

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